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　　在德國開設(shè)銀行賬戶對(duì)于建立德國新生活至關(guān)重要。您需要根據(jù)法律要求安排新房的公用事業(yè)設(shè)施，德國電視和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，以及獲得德國保險(xiǎn)；這一切都取決于在銀行存錢。該實(shí)用指南提供了在德國開設(shè)銀行帳戶所需的所有信息，以及有關(guān)選擇合適的銀行作為外籍人士的建議。

　　德國銀行

　　德國擁有由私人商業(yè)銀行，公共儲(chǔ)蓄銀行（Sparkassen和Landesbanken）和合作銀行（Genossenschaftsbanken）組成的三支柱銀行體系。德國也有許多國際銀行，在線銀行和移動(dòng)銀行。在德意志聯(lián)邦銀行是國家的中央銀行，而聯(lián)邦金融監(jiān)管局（聯(lián)邦金融監(jiān)管局）是該國的銀行和金融服務(wù)的監(jiān)管。

　　您需要在德國開設(shè)銀行帳戶嗎？

　　如果您居住在德國，則不一定需要在德國銀行開戶。您需要某種帳戶來發(fā)送和接收付款。這可以是一個(gè)國際銀行帳戶（可以是位于德國的銀行，也可以是為德國客戶進(jìn)行金融交易而設(shè)立的帳戶），也可以是德國的移動(dòng)銀行。您將需要一個(gè)可以定期付款的帳戶，例如水電費(fèi)或德國保險(xiǎn)金。您必須證明您在德國有一個(gè)可以提取德國抵押貸款的賬戶。

　　在德國開設(shè)銀行帳戶之前

　　如果您移居德國并且沒有德國銀行帳戶，則可以最初從海外帳戶管理財(cái)務(wù)。大多數(shù)德國企業(yè)都使用主要的國際借記卡和信用卡，例如Visa，Mastercard和AmericanExpress。但是，如果您的海外帳戶是在德國沒有銀行的銀行開設(shè)的，則可能會(huì)產(chǎn)生很多費(fèi)用。

　　如果您擔(dān)心一段時(shí)間內(nèi)沒有德國銀行帳戶，則可以在與許多在線或移動(dòng)德國銀行（direktbanks）合作之前開設(shè)一個(gè)非居民帳戶。匯豐銀行和花旗銀行等大型國際銀行都在德國經(jīng)營，因此，如果您使用這些銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，則可以在搬家之前查詢將帳戶轉(zhuǎn)移到德國的情況。

　　德國銀行帳戶類型

　　德國銀行為客戶提供不同類型的帳戶。提供的主要帳戶類型包括以下帳戶：

　　經(jīng)常賬戶（Girokonto）

　　往來帳戶是德國銀行帳戶的標(biāo)準(zhǔn)類型。這些是為了在德國領(lǐng)取工資和支付賬單。許多德國銀行既提供一般往來帳戶，也提供專門帳戶，例如針對(duì)學(xué)生和年輕人的帳戶。

　　儲(chǔ)蓄賬戶（Sparkonto）

　　這些既可以是即時(shí)訪問（Tagesgeldkonto）來省錢，也可以是定期存款（Festgeldkonto），這是利息較高的帳戶，具有最低的存款和必須將錢留在帳戶中的固定期限。后者更多地用于投資銀行業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄賬戶通常可以由德國居民或來自國外的非居民開設(shè)。

　　非居民賬戶

　　標(biāo)準(zhǔn)往來賬戶通常僅適用于德國居民。您通常需要在德國擁有永久地址才能開設(shè)帳戶。許多僅在線和僅移動(dòng)德國銀行也向居住在海外的人提供帳戶。這些對(duì)于計(jì)劃搬到德國或在德國工作的人很有用。

　　數(shù)字和移動(dòng)賬戶

　　德國主要的銀行現(xiàn)在提供互聯(lián)網(wǎng)銀行以及通過銀行應(yīng)用程序可用的移動(dòng)帳戶。在德國也有許多在線和移動(dòng)銀行。

　　離岸賬戶

　　居住在德國的外籍人士可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，開設(shè)國際離岸銀行帳戶是管理其財(cái)務(wù)狀況的最佳方法。這對(duì)于在國外工作，在多個(gè)國家/地區(qū)花費(fèi)大量時(shí)間或經(jīng)常在國家/地區(qū)之間轉(zhuǎn)移資金的人來說特別有用。離岸賬戶位于持有人的居住國以外，通常具有明顯的優(yōu)勢(shì)，例如范圍更廣的跨境服務(wù)和較低的資金稅。它們通常被認(rèn)為是穩(wěn)定，可靠和安全的。德意志銀行和德國商業(yè)銀行都有提供離岸銀行業(yè)務(wù)的國際機(jī)構(gòu)。

　　德國銀行提供什么

　　如果您在德國購買銀行帳戶，則有多種選擇。首先，您必須決定要在哪種銀行開戶：德國私人銀行，公共儲(chǔ)蓄銀行（Sparkassen），合作銀行（Volksbanken/Raiffeisenbanken），國際銀行或在線銀行（direkt銀行）。

　　以下是德國一些主要銀行提供的服務(wù)摘要：

　　德國私人銀行

　　擁有最大客戶基礎(chǔ)的私人銀行是德意志銀行（DeutscheBank），連同其子公司Postbank，為大約1200萬客戶提供服務(wù)。德國商業(yè)銀行緊隨其后，擁有約400萬客戶。選擇更大，更受歡迎的德國銀行之一可能是更明智的選擇，特別是對(duì)于外國人而言。這些銀行具有與外國客戶以及外國銀行合作的更多經(jīng)驗(yàn)。它們通常更容易訪問，特別是如果您出國旅行。

　　德意志銀行提供了三個(gè)活期帳戶：活動(dòng)帳戶，該帳戶與在線和移動(dòng)銀行兼容，并且具有初始免費(fèi)期（此后為每月5.90歐元）；在BestKonto，這是一個(gè)溢價(jià)帳，提供了一個(gè)萬事達(dá)信用卡金卡和一個(gè)月基本價(jià)格€11.90國際醫(yī)療保險(xiǎn)方案;免費(fèi)的青年帳戶，適用于30歲以下歐盟成員國的學(xué)生，學(xué)徒和志愿者。

　　德國商業(yè)銀行還提供了三個(gè)活期帳戶–Girokonto是隨借記卡提供的免費(fèi)基本帳戶，可以作為數(shù)字帳戶或移動(dòng)帳戶打開；該KlassikKonto包括€4.90個(gè)月的額外萬事達(dá)卡借記卡和匯款選項(xiàng);而PremiumKonto是€12.90一個(gè)月，包括多達(dá)四張信用卡，在自動(dòng)取款機(jī)全部免費(fèi)提取現(xiàn)金，以及保險(xiǎn)選項(xiàng)。該Girokonto和KlassikKonto賬戶都提供€100作為開始平衡，你會(huì)得到一個(gè)額外€100推薦新客戶到Girokonto帳戶。

　　HypoVereinsbank還提供了四個(gè)活期帳戶選項(xiàng)：針對(duì)學(xué)生，學(xué)徒和26歲以下人士的免費(fèi)入門帳戶；有效帳戶，每月費(fèi)用為2.90歐元，外加girocard借記卡的每年費(fèi)用為5歐元；Plus帳戶的每月費(fèi)用為7.90歐元，提供更多的匯款方式和信用卡選擇；獨(dú)家?guī)籼峁┓?wù)，包括每月在全球范圍內(nèi)提款的€14.90。

　　Sparkassen

　　Sparkassen是由公眾股東（例如城市或社區(qū)）持有的儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)诘聡蛻糁蟹浅Ｊ軞g迎。您會(huì)在德國的主要城市找到Sparkassen，著名的例子是BerlinerSparkasse，Stadtsparkasse慕尼黑和FrankfurterSparkasse。

　　您可以使用Sparkasse開立基本的往來帳戶（支票帳戶或Girokonto）。這為您提供EC卡，借記卡，移動(dòng)銀行選項(xiàng)以及不同的帳戶模型供您選擇。還有一個(gè)即時(shí)儲(chǔ)蓄賬戶和一個(gè)定期存款賬戶。要在Sparkasse開立經(jīng)常賬戶，您需要是德國居民。

　　Volksbanken/Raiffeisenbanken

　　這些銀行合作社和信用合作社構(gòu)成了德國銀行業(yè)的第三大支柱。他們中的許多人在Volksbanken和Raiffeisenbanken的保護(hù)下運(yùn)作。提供了不同的活期帳戶，例如提供免費(fèi)銀行業(yè)務(wù)，借記卡付款，匯款和在線銀行業(yè)務(wù)的基本帳戶（前提是為此設(shè)置了您擁有帳戶的個(gè)人Volksbank）。合作銀行業(yè)務(wù)受到那些贊成采用更公共的銀行業(yè)務(wù)方法的人的歡迎。與Sparkassen一樣，您需要居住在德國才能開設(shè)帳戶。

　　國際銀行

　　作為世界上主要的后工業(yè)經(jīng)濟(jì)國家之一，德國是國際商業(yè)的誘人之地。這就是為什么您可以在德國找到許多國際銀行的本地分支機(jī)構(gòu)的部分原因。國際銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于，您可以在自己的國家/地區(qū)開設(shè)一個(gè)帳戶，然后將其轉(zhuǎn)移到德國分行。

　　德國的國際銀行與主要的德國銀行一起提供對(duì)僑民友好的服務(wù)和類似的會(huì)計(jì)選項(xiàng)（價(jià)格相近）。這些包括：

　　巴克萊銀行

　　桑坦德

　　匯豐銀行

　　花旗銀行

　　ING銀行

　　法國巴黎銀行

　　數(shù)字和移動(dòng)銀行

　　德國的數(shù)字銀行稱為direktbanks。他們不提供本地分行，而是使用其他銀行的自動(dòng)提款機(jī)。由于節(jié)省了這些成本，因此他們通常可以提供更具財(cái)務(wù)吸引力的條件。一些direktbanks銀行提供沒有最低存款額的免費(fèi)銀行帳戶。

　　選擇德國的銀行帳戶

　　對(duì)于那些想開設(shè)德國銀行賬戶的人來說，最好的銀行選擇取決于您要尋找的東西。您可能需要考慮許多不同的因素，包括：

　　成本–盡管服務(wù)更為有限，但許多德國銀行免費(fèi)提供基本活期賬戶。網(wǎng)上和手機(jī)銀行通常在轉(zhuǎn)賬等方面更便宜。在每月您可以執(zhí)行多少交易方面，它們可能會(huì)受到更多限制。

　　英語服務(wù)–如果說英語的員工，網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序?qū)δ鷣碚f很重要，那么國際和移動(dòng)銀行都將提供此服務(wù)。較大的德國跨國銀行也可能會(huì)提供一些英語服務(wù)。在儲(chǔ)蓄銀行和Volksbanken少一些。

　　產(chǎn)品和服務(wù)范圍–外籍人士更傾向于選擇服務(wù)，例如全球范圍內(nèi)的免費(fèi)提款和低成本的國際匯款。其他服務(wù)也可以增加帳戶的靈活性，例如信用卡，透支設(shè)施和在全國范圍內(nèi)免費(fèi)使用ATM。

　　易于訪問-開設(shè)在線或移動(dòng)帳戶將使您24/7全天候訪問您的帳戶。大多數(shù)大銀行都提供此功能，此外還有僅移動(dòng)設(shè)備的選項(xiàng)。

　　非居民帳戶的可用性–如果您要在移居德國之前先開設(shè)帳戶，則需要在Direktbank或國際銀行開設(shè)帳戶。德國國家銀行的帳戶選項(xiàng)保留給具有德國地址的客戶。

　　要比較德國的不同銀行帳戶，您可以使用英語提供的比較工具。

　　如何在外國人開設(shè)德國銀行賬戶

　　盡管歐盟國民在德國銀行開設(shè)簡單的銀行賬戶沒有問題，但非歐盟國民必須證明其在德國的注冊(cè)以及德國工作許可。銀行沒有義務(wù)為您開設(shè)銀行帳戶。如果您無法顯示財(cái)務(wù)記錄，則可能會(huì)遇到困難。開設(shè)德國銀行帳戶的最佳方法是親自帶您的文件到分支機(jī)構(gòu)。

　　這包括：

　　您的護(hù)照/帶照片的身份證件以及有效的簽證或居留許可

　　地址證明

　　收入/就業(yè)證明（許多銀行都需要，取決于您要開設(shè)的帳戶）

　　開設(shè)學(xué)生帳戶，證明您是學(xué)生

　　SCHUFA信用等級(jí)（某些銀行可能要求）

　　此外，您必須按照在郵局證明您的身份或在線后的ident程序。通常可以在2-3個(gè)工作日內(nèi)開設(shè)帳戶。

　　如何從國外在德國開設(shè)銀行帳戶

　　一些直接銀行允許客戶從國外開設(shè)銀行帳戶。其中包括bunq，DKB銀行，ComDirect，N26和Revolut，盡管在某些情況下僅限于歐盟居民。一些銀行允許您在線提交個(gè)人文件，而其他銀行（例如bunq）則允許您在幾分鐘內(nèi)使用手機(jī)來開設(shè)帳戶。如果您想在前往德國銀行之前在德國銀行開設(shè)帳戶，則需要先整理好德國簽證，并準(zhǔn)備好可用于該帳戶的德國地址。通常，搬遷后開立德國銀行帳戶比較容易。

　　如何在德國開設(shè)數(shù)字或移動(dòng)銀行帳戶

　　如果有能力為您提供在線文檔，則可以在某些德國銀行開設(shè)數(shù)字帳戶或移動(dòng)帳戶，而無需訪問實(shí)體銀行。如果您已經(jīng)有一個(gè)銀行帳戶并想要切換到移動(dòng)設(shè)備，則只需將移動(dòng)銀行應(yīng)用程序下載到智能手機(jī)或移動(dòng)設(shè)備上即可。如果您有電子郵件地址，手機(jī)號(hào)碼和有效ID，那么在僅移動(dòng)電話或僅在線銀行開設(shè)帳戶非常簡單。

　　如何在德國開設(shè)商業(yè)銀行帳戶

　　如果您是在德國創(chuàng)業(yè)或以自由職業(yè)者的身份工作，那么開設(shè)一個(gè)單獨(dú)的企業(yè)賬戶以保持財(cái)務(wù)狀況分開是很有意義的。實(shí)際上，如果您的公司為有限公司，則必須擁有一個(gè)單獨(dú)的帳戶。

　　在德國開設(shè)商業(yè)銀行帳戶的過程取決于您使用的商業(yè)模式。獨(dú)家商人和自由職業(yè)者通常只需要提供與私人相同的文件即可。合伙企業(yè)必須為所有合伙人提供詳細(xì)信息和文件，而有限責(zé)任公司則需要提交公司章程，商業(yè)登記詳細(xì)信息，公司注冊(cè)證書以及股東名單和營業(yè)執(zhí)照（如果適用）。在德國，有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)帳戶需要親自開門，首席執(zhí)行官在場(chǎng)。

　　如何在德國為孩子開設(shè)銀行賬戶

　　許多德國銀行為兒童和年輕人提供活期和儲(chǔ)蓄帳戶。產(chǎn)品因銀行而異，但是大多數(shù)德國銀行允許居民（如果年齡在18歲以下）代表他們的孩子開設(shè)賬戶。您通常需要為自己和孩子提供文件，例如護(hù)照/身份證。一些銀行要求母公司也必須在他們的帳戶中有一個(gè)賬戶。

　　如果您在德國的銀行帳戶被拒，該怎么辦

　　德國銀行沒有義務(wù)向申請(qǐng)人授予帳戶，并且可以基于多種理由（例如，信用檢查失敗，沒有德國居留權(quán)）拒絕申請(qǐng)。例如，如果您想投訴德國一家銀行的待遇，如果您感到自己受到歧視，則可以向德國的金融申訴專員投訴。如果您是歐盟/EFTA公民，則還可以向歐盟金融爭(zhēng)端解決網(wǎng)絡(luò)FIN-NET投訴。

　　在德國管理您的銀行帳戶

　　您可以選擇如何在德國的銀行中管理資金和財(cái)務(wù)，因?yàn)樵S多銀行都提供各種服務(wù)選項(xiàng)。這些包括：

　　面對(duì)面銀行業(yè)務(wù)–根據(jù)2016年的統(tǒng)計(jì)，德國的銀行分行近年來有所減少，但每10萬名成年人中仍然有大約13個(gè)實(shí)體分行。銀行將擁有客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及專家人員（例如，商業(yè)銀行經(jīng)理），但是如果您想面對(duì)面開會(huì)并且不精通德語，則需要檢查說英語的人員。

　　網(wǎng)上銀行–網(wǎng)??上銀行允許24/7全天候訪問您的帳戶和服務(wù)，大多數(shù)主要的德國銀行-包括Sparkassen和Volksbanken-都提供此功能。有關(guān)更多信息，請(qǐng)參見我們的德國數(shù)字銀行指南。

　　移動(dòng)銀行-您可以使用移動(dòng)銀行應(yīng)用（包括預(yù)算工具等服務(wù)）在智能手機(jī)或平板電腦上進(jìn)行銀行支付和進(jìn)行移動(dòng)支付。

　　在德國更換銀行或關(guān)閉帳戶

　　只要您不欠銀行資金，在德國關(guān)閉銀行帳戶或轉(zhuǎn)換銀行帳戶都是相當(dāng)簡單的。但是，請(qǐng)注意遵循正確的步驟并正確關(guān)閉帳戶，以免產(chǎn)生任何費(fèi)用。如果要切換到另一家銀行，最好的方法是先打開新帳戶。為了在德國關(guān)閉帳戶，通常需要填寫并簽署帳戶關(guān)閉訂單。這將正式關(guān)閉該帳戶，但是在關(guān)閉德國的銀行帳戶之前，請(qǐng)確保您：

　　檢查在特定日期之前關(guān)閉帳戶是否沒有罰款。如果您開立了一個(gè)附帶有特價(jià)商品的帳戶，則可能存在使該帳戶在最短時(shí)間內(nèi)處于活動(dòng)狀態(tài)的條件。

　　通過電子郵件或信件從銀行獲得確認(rèn)該帳戶已正式關(guān)閉的確認(rèn)。

　　取消帳戶中所有以后的付款，例如直接付款和長期訂單。

　　通知您的雇主和其他可能向您的帳戶付款的人，該帳戶已不再使用。